W numerze

• Jak zreperować kredyt?...Prawda i fikcja, Cz. 2
• Capital Gains…kontynuacja z poprzedniego numeru
• Kontrakty z kontraktorami
• Emerytury w Kanadzie – Wszystko o…, Cz. 2
• Ubezpieczenie domowe – dowiedz się, co masz i co potrzebujesz, Cz. 1
• Ubezpieczenia dla biznesów – tajemnice
• Gdzie są pieniądze…kontynuacja z poprzedniego numeru
• Czyja wina?, Cz. 2
• Kwasowość i zasadowość – utrzymaj balans
• Zapraszamy do kliniki…WHOLE LIFE CHIROPRACTIC…Physiotherapy and Massage.
• Ochrona danych osobistych

Jak zreperować kredyt?...Prawda i fikcja, Cz. 2

Wiele firm oferuje szybką reperację zniszczonego kredytu – oczywiście odpłatnie. Prawda jest taka, że nie ma legalnych sposobów na szybką reperację kredytu. Otrzymujemy często obietnicę „wyczyszczenia naszej historii kredytowej” w bardzo krótkim czasie. Jeżeli oferty takie dotyczą jednego do dwóch tygodni, należy się ich szczególnie wystrzegać. Niezależnie od tego, co kto nam obieca, pamiętajmy, że nikt nie może zrobić więcej niż my sami. Oczywiście istnieją prawdziwi i uczciwi, ale należy pamiętać, że rząd kanadyjski nie reguluje tego sektora. W efekcie, niemal każdy może się nazwać „konsultantem kredytowym”. Na początku mogą nam obiecać niemal wszystko. Dopiero potem, gdy już nasz portfel zostanie odpowiednio uszczuplony, okazuje się, że tego i tamtego nie dało się zrobić.

Dużo firm obiecuje „zwrot kosztów”, gdy nie będzie rezultatu. Za kulisami „kredytowej gry” dzieją się przeróżne rzeczy. Słowo „rezultat” może być interpretowane w przeróżny sposób. Niemal każdy z nas posiada w historii kredytowej coś, co może być poprawione, czyli będzie rezultat. Niedawno do redakcji zgłosiła się Celina. Rozwiodła się, mąż uciekł do Polski i pozostawił jej wszystkie długi. Te długi zmusiły ją do ogłoszenia bankructwa. Prawie natychmiast poprawiliśmy jej historię kredytową, pisząc list do biura kredytowego, w którym podaliśmy powód bankructwa. Ten zapis pozostanie przez 3 lata. Istnieje duża szansa, że przyszli kredytodawcy będą patrzyli bardziej przychylnym okiem na Celinę.

Kredytodawcy chcą posiadać wiedzę czy bankructwo było spowodowane brakiem odpowiedzialności finansowej, czy też było wynikiem okoliczności życiowych.

Czytaj więcej

Capital Gains – kontynuacja z poprzedniego numeru

Jak pisaliśmy poprzednio, aby obliczyć jaki podatek zapłacimy z Capital Gains (gdy sprzedajemy property) musimy znać dokładnie trzy pojęcia: proceeds of disposition (sumę za która sprzedajemy property, lub całkowitą wartość property), Adjusted Cost Base – ACB (za ile kupiliśmy property i ile dołożyliśmy do property aby podwyższyć jej wartość) i ostatecznie całkowity koszt sprzedaży. W poprzedniej części artykułu wyjaśniliśmy dokładnie, co to jest i jak się oblicza proceeds of disposition. Kolej na wyjaśnienie, co to jest i jak się oblicza ACB. ACB jest to zazwyczaj cena, za którą kupiliśmy property plus wszystko, co dołożyliśmy do tej property gdy ją kupowaliśmy jak: koszty prawne przy zakupie, komisyjne dla agenta nieruchomości itd.konsultanci kredytowi, Dlatego nie tylko powinniśmy posiadać rachunki z zakupu property, ale także dowody papierowe na wszystkie inne wydatki poniesione podczas jej zakupu. W niektórych przypadkach określenie ACB jest nieco bardziej skomplikowane.

Jeżeli dołożyliśmy jakieś pieniądze do naszej property, aby podnieść jej wartość, to wszystko to co dołożyliśmy, podnosi naszą ACB. Należy wiec posiadać wszystkie rachunki. Tutaj bardzo ważne jest, aby posiadać rachunki od kontraktorów, którzy robili remonty i ulepszenia. W Polonii, bardzo często kontraktorzy pracują za gotówkę. Najczęściej nie rozliczają się z podatków. Na początku takie rozliczenia mogą wydawać się nam bardzo atrakcyjne, jednak w momencie sprzedaży property, brak rachunków może okazać się dla nas bardzo niekorzystny finansowo. Z reguły property takie jak nieruchomości sprzedajemy dopiero po wielu latach od zakupu.

Czytaj więcej

Kontrakty z kontraktorami

Już od drugiego wydania „Polonijnego Konsultanta”, opisujecie nam Państwo problemy z kontraktorami budowlanymi, którym zleciliście jakieś prace. Dzięki temu, w oparciu o wasze doświadczenia posiadamy już całkiem dobre rozeznanie jak funkcjonują różnego rodzaju oszuści i niesumienni pracownicy budowlani w naszej Poloni. Z drugiej strony, sumienni kontraktorzy skarżą się, że wiele razy klienci zmieniali im specyfikację prowadzonych prac i w rezultacie nie zapłacili nawet za materiał.

Jednym ze sposobów zabezpieczenia się przed takimi przykrymi sytuacjami jest spisanie umowy. Poniżej podajemy przykład takiej umowy wraz z wyjaśnieniami, który Państwo możecie przepisać i wykorzystać.

Redakcja

Czytaj więcej

Emerytury w Kanadzie – Wszystko o.... Cz. 2

W poprzednim wydaniu „Polonijnego Konsultanta” zaczęliśmy publikować serię artykułów na temat emerytur w Kanadzie. W okresie wakacji zostaliśmy dosłownie zasypani pytaniami Czytelników na ten temat. Gro pytań dotyczyło procesu aplikacyjnego. Dlatego tę część artykułu poświęcamy dokładnym wyjaśnieniom. Jak wspomnieliśmy w poprzednim artykule jedna z części naszej emerytury, tzw. „emerytura starcza” OAS – Old Age Security, nie jest przyznawana automatycznie. Musimy wypełnić odpowiednią aplikację i dostarczyć ją do odpowiedniej komórki rządowej, co najmniej na pół roku przed osiągnięciem 65 roku życia. Zaleca się wypełnienie aplikacji na 8-10 miesięcy przed ukończeniem 65 roku życia. Jeżeli prześpimy te terminy, nasza emerytura może zostać zredukowana. Jak pisaliśmy poprzednio stało się tak już z wieloma Polakami, którzy zaniedbali swoje sprawy.

W normalnych warunkach musimy o tę emeryturę zaaplikować sami. Gdy jest to niemożliwe, należy skontaktować się z Service Canada wydział emerytur.

Czytaj więcej

Ubezpieczenie domowe – dowiedz się co masz i co potrzebujesz, Cz. 1

Większość z nas zapewne nigdy nie będzie musiała skorzystać z odszkodowania (insurance claim). Niestety wypadki „chodzą po ludziach” i może się zdarzyć taka sytuacja, że jedyną szansą ocalenia zbieranego przez lata majątku będzie ubezpieczenie. Dlatego warto zapoznać się jak działa ubezpieczenie na domy (home insurance) i co znajduje się w naszych polisach.

W Kanadzie prywatne kompanie ubezpieczeniowe współzawodniczą ze sobą w ubezpieczaniu domów. Dzieje się to poprzez agentów ubezpieczeniowych, albo niezależnych brokerów. Różnica polega na tym, że agenci pracują dla danej, jednej kompani ubezpieczeniowej, natomiast brokerzy maja dostęp do wielu firm i w teorii powinni znaleźć dla klientów najlepsze, oferowane ubezpieczenie. Kompanie konkurują ze sobą nie tylko pod względem opłaty za ubezpieczenie (premium), ale także pod względem prowadzonych usług i elementów, które pokrywa polisa.

To, co kryje polisa ubezpieczeniowa i za jaką opłatą stanowi różnicę i pole bitwy pomiędzy ubezpieczeniami. Dlatego, każdy agent ubezpieczeniowy i każdy broker powinien bardzo dokładnie wyjaśnić klientowi, co pokrywa dana polisa i w jaki sposób, zanim polisa zostanie zakupiona. Czy tak jest za każdym razem? Czy agenci i brokerzy ubezpieczeniowi wystarczająco dokładnie wyjaśniają zawiłości? Na te pytanie osoby, które już posiadają polisy domowe mogą sobie odpowiedzieć same.

Czytaj więcej

Ubezpieczenia dla biznesów – tajemnice

Zgodnie z tym, co obiecywaliśmy w poprzednim numerze „Polonijnego Konsultanta” zaczęliśmy pomagać Polakom w sprawie polis ubezpieczeniowych. Przez okres wakacji, za naszym pośrednictwem przeanalizowanych zostało kilkadziesiąt polis, głównie biznesy i domy. Analizy przeprowadzane są przez osoby, które pracują na bardzo wysokich poziomach bezpośrednio w największych światowych firmach ubezpieczeniowych. Przede wszystkim polisy były badane pod względem prawidłowości i co się będzie działo w momencie, gdyby stało się jakieś nieszczęście. Dopiero w drugiej kolejności zainteresowane osoby otrzymywały rekomendacje, co zrobić, aby obniżyć koszty polisy. Jak wspomnieliśmy poprzednio, takie analizy są całkowicie bezpłatne. Dzięki tej naszej działalności Polacy zaoszczędzili na swoich polisach biznesowych od kilku do 37.000 dolarów rocznie. Na polisach domowych od kilkudziesięciu do 500 dolarów.

Z kilkudziesięciu analizowanych polis polonijnych biznesów, tylko jedna była odpowiednio skonstruowana i właściciel płacił odpowiednio niskie premium. We wszystkich pozostałych polisach były błędy. Bądź to nieodpowiednie pokrycie, bądź mocno zawyżone premium. Przy okazji odkryliśmy poważny problem wynikający z braku kontaktu właścicieli biznesu ze swoimi agentami.

W pierwszej fazie, gdy powstaje biznes, właścicielowi zależy na jak najniższym premium. Polisę konstruuje się według minimalnych wymogów. Jest to zrozumiałe, ponieważ właściciel nie jest nawet pewien czy biznes się rozwinie i będzie przynosił dochody. Dlatego szuka tylko minimalnie wymaganej polisy za minimalną opłatę. Potem, gdy biznes się rozwija i właściciela stać na znacznie lepsze pokrycie, które jest konieczne, najczęściej zapomina się o polisie ubezpieczeniowej i kontynuuje się minimalne pokrycie. Tak powstają błędy, które mogą w niektórych przypadkach uczynić całą naszą polisę bezużyteczną. Mniej doświadczeni brokerzy także nie mogą pomóc, ponieważ prawie cała wiedza na temat jak pracuje polisa jest oparta na doświadczeniu, a nie na podręcznikach. Trzeba też wiedzieć jak od wewnątrz pracuje system ubezpieczeniowy. Takiej wiedzy agenci zwykle nie posiadają, ponieważ są tylko pośrednikami w sprzedaży.

W większości przypadków, nawet takie biznesy, które posiadają kilkadziesiąt i kilkaset milionów obrotów rocznie nie miały w polisach punktu, który nazywa się „business interruptions”. Jest to bardzo ważna rzecz, szczególnie dla biznesów działających w ruchu ciągłym.

Czytaj więcej

Gdzie są pieniądze - kontynuacja z poprzedniego numeru

W poprzedniej części artykułu („Gdzie są pieniądze”) napisaliśmy błędnie, że limit na inwestycje zagraniczne w naszym RRSP wynosi 30%. Od stycznia 2005 roku limit ten został zniesiony. Nowy limit nie został jeszcze określony, dlatego Revenue Canada uznaje nawet 100% inwestycji zagranicznych z naszego funduszu RRSP. Jesteśmy wdzięczni panu Wiesławowi Buss (certifikowany planista finansowy) za sprostowanie. Miło nam, że „Polonijnego Konsultanta” bardzo dokładnie czytają również profesjonaliści.

Redakcja

Kontynuacja z poprzedniego numeru Bardzo wiele osób decyduje się na samozarządzanie swoim RRSP (self-directed RRSP). Nie oznacza to, że muszą one posiadać zaawansowaną wiedzę na temat inwestowania. Ciągle takie osoby mogą korzystać z pomocy wykwalifikowanych doradców, ale ostateczne decyzje nie są podejmowane automatycznie. Na każdą taką decyzę zawsze ostateczną zgodę musi wydać posiadacz konta RRSP.

Jedną z korzyści samozarządzania RRSP jest bardzo mało znana możliwość uczynienia naszego RRSP bankiem, z którego pożyczamy pieniądze na dom. Autorem pomysłu jest członek kanadyjskiego Parlamentu i specjalista finansowy z wieloletnim doświadczeniem Garth Turner. W ogólnym zarysie przedstawimy Państwu tę możliwość.

Wiele osób będzie potrzebowało dodatkowego dochodu, gdy osiągnie wiek emerytalny, niemniej jednak takie osoby wahają się z inwestowaniem pieniędzy na giełdzie. Poprzez włączenie swojej pożyczki hipotecznej do swojego RRSP, osoby takie będą mogły mieć korzystne raty oprocentowanie na swoim zainwestowanym kapitale. Jednocześnie stając się swoimi własnymi bankierami będą się czuły znacznie bezpieczniej w odniesieniu do spłat domu i zaoszczędzą znacznie na podatkach.

Czytaj więcej

Czyja wina?, Cz. 2

W razie wypadku drogowego, firmy ubezpieczeniowe posługują się zupełnie innymi regułami gry niż policja w ustalaniu winnego. Często policja orzeka, że nie było naszej winy, a nasze ubezpieczenie idzie do góry. Jak to się dzieje? Firmy ubezpieczeniowe posługują się przepisami ustalającymi procent winy każdego kierowcy na podstawie przepisów zawartych w regulacji 668 Insurance Act „Fault Determination Rules”. Warto je poznać.

Jeżeli pojazdy jadą w przeciwnych kierunkach

(rys. 1) Gdy samochód A zderzy się z samochodem B, gdy obydwa samochody jadą naprzeciwko siebie i wypadek nastąpił na drodze z wyraźnym oznaczeniem pasów ruchu. Jeżeli ani samochód A, ani samochód B nie zmienia pasa ruchu, wypadek następuje bardzo blisko rozgraniczenia pomiędzy pasami ruchu (linia przerywana na drodze), czyli jeżeli każdy kierowca twierdzi, że jego samochód poślizgnął się, albo „uciekł” o parę centymetrów, każdy kierowca jest winny wypadkowi w 50%. Premium obydwóch kierowców może zostać nieznacznie podwyższone.

(rys.2) Jeżeli nie uda się ustalić który z samochodów przekroczył linie przerywaną przed wypadkiem, każdy kierowca ponosi również 50% winy. Premium kierowców może zostać nieznacznie podwyższone.

Kwasowość i zasadowość – utrzymaj balans

Aby utrzymać nasz organizm w optymalnym zdrowiu, warto jest zadbać o zbalansowanie odczynnika pH poprzez odpowiednie odżywianie i aktywność.

PH jest skrótem od “potential of hydrogen”, “potencjału wodoru”, a chodzi tu o aktywność jonów wodorowych w roztworach wodnych. Skala pH jest mierzona w wartościach od 0 do 14 i określa nam kwasowość i zasadowość związku chemicznego. pH o wartości 7 jest neutralne (n.p. czysta woda). pH poniżej 7 ma odczyn kwasowy a powyżej 7 odczyn zasadowy. Odczyn naszej krwi powinien wynosic 7.4 pH. Organizm ludzki naturalnie powinien posiadać lekko zasadowy odczyn: 7.4 pH (w sklepach ze zdrową żywnością można zakupić specjalne papierki lakmusowe i samemu zmierzyć odczyn na języku). Taki pomiar powinien być dokonywany przed spożyciem pierwszego posiłku, zaraz po oddaniu pierwszego moczu. Utrzymanie tego balansu wymaga od nas spożywania: 80% alkalicznych (zasadowych) i 20% kwasowych produktów.

30% produktów alkalicznych powinno byc spożywane w stanie surowym. Zakwaszony organizm, aby wyrównać balans, zapożycza minerały (wapno, sód, potas i magnez) z organów i kości.

Zakwaszenie organizmu objawia się:

- osłabieniem systemu immunologicznego (infekcje, grzybice)

- niskim poziomem energii

- bólami w mięśniach i stawach, reumatyzmem, artretyzmem, osteoporozą

- kamieniami w nerkach i woreczku żółciowym

- szarą skórą (trądzik, egzema), kruchymi paznokciami i włosami

- słabą koncentracja i huśtawkami emocjonalnymi

- nadwagą

Na szczęście istnieją proste, przyjemne i niedrogie sposoby przywrócenia balansu zasadowo-kwasowego.

Czytaj więcej

Zapraszamy do kliniki…WHOLE LIFE CHIROPRACTIC…Physiotherapy and Massage.

Czytelnicy „Polonijnego Konsultanta” często pytają na temat pracy chiropractora, usług i reguł obowiązujących w naszej klinice. Mam nadzieję, że poniżej przedstawione

informacje pomogą naszym obecnym i przyszłym pacjentom. Wszystko zaczyna się od telefonu. W naszej klinice jest ciągły ruch, dlatego prosimy o wcześniejsze, telefoniczne zarezerwowanie wizyty. Klinika czynna jest w następujących godzinach:

PONIEDZIAŁEK:

od 8:00 do 12:00 i od 16:00 do 19:30

WTOREK: nieczynna

ŚRODA:

od 8:00 do 12 i od 16:00 do 19:30

CZWARTEK:

od 8:00 do 12:00 i od 16:00 do 19:30

PIĄTEK: nieczynna

SOBOTA: od 7:30 do 11:00

Pierwsza wizyta

Pierwsza wizyta składa się z pełnej konsultacji, badania i analizy komputerowej systemu nerwowego i mięśniowego. Przeprowadzamy testy postawy, ruchu i testy statyczne. W przypadkach, kiedy inne badania są konieczne przeprowadzamy je również. To pierwsze badanie stanowi dla nas szansę do zebrania większej ilości informacji. Tak jak puzle. Im więcej ich posiadamy tym obraz całościowy jest dokładniejszy. Dlatego pierwsza wizyta trwa zazwyczaj około godziny. Diagnozując pacjenta nie bawimy się w zgadywanie. Nie igramy ze zdrowiem. Potrzebujemy jak największej ilość informacji. Dlatego niezbędne są zdjęcia rentgenowskie.

Czytaj więcej

Ochrona danych osobistych

W poprzednim artykule napisaliśmy o nieograniczonej liczbie konsultacji prawnych udzielanych na zasadzie subskrypcji. W tym artykule poruszamy problem ochrony danych osobistych.

Czy kiedykolwiek ktoś z Państwa:

1. Płacąc rachunek wręczył kelnerowi kartę kredytową w restauracji?
2. Podpisał wszystkie swoje karty kredytowe?
3. Nosi ze sobą kartę z Social Insurance Numer (SIN)?
4. Nie przemielił dokumentów, na których są dane osobiste (imię, nazwisko, adres, kod pocztowy, itd..)
5. Odpowiadał na pytania dotyczące danych osobistych osobom, które dzwonią do domu przedstawiając się jako agenci uaktualniający bazy danych?

Wszyscy, którzy odpowiedzieli “Tak” na jedno z powyższych pytań narazili się na kradzież danych osobistych.

W niedalekiej przyszłości będą wprowadzone procedury zmniejszające ryzyko. Oto przykład:

W niektórych krajach już teraz nie wolno zabierać kart kredytowych z pola widzenia właściciela karty. To znaczy ze kelner musi przeciągnąć kartę przez czytnik na stoliku. W niedalekiej przyszłości karty z paskiem magnetycznym zostaną zastąpione kartami z mikroprocesorem (smart cards) lub z wbudowanym obwodem RFID (Radio Frequency Identification Device). Karty z mikroprocesorami są już powszechnie używane w Europie. Karty z RFID można już teraz dostać z City Bank i używać na stacjach PetroCanada. Podpisywanie kart kredytowych jest anachronizmem z epoki, kiedy jedyną metodą identyfikacji był podpis lub odcisk pieczęci. Jeżeli złodziej nie ma wzoru naszego podpisu, musi go wymyślić i wtedy jest łatwiej zidentyfikować i udowodnić oszustwo.

Czytaj więcej