W numerze
- Emerytury w Kanadzie – Apelacje,
zażalenia, odwołania, Cz. 5
- Small Claims Court…Kto?, Gdzie?, Co?,
Kiedy? I Jak?, Cz. 3
- Mortgage na naszym RRSP…Jak
ustawić?...kontynuacja z poprzedniego numer
- Kredyt – prawda i fikcja…Punktacja
kredytowa (credit score), Cz. 2
- Domy w roku 2008
- Świąteczny sposób na bank
- Poznaj kanadyjskie prawo... Twoje
prawa przy zatrzymaniu przez policje
- Ubezpieczenia domowe – dowiedz się,
co masz i co potrzebujesz, Cz. 4
- Jaka aktywność ile spala kalorii, Cz.
2
- Witamina D leczy raka
- Popatrzmy na dom jak na inwestycje,
Cz. 3
- Nieruchomości, Cz. 2
- Na lotnisku
Emerytury w Kanadzie - Apelacje, zażalenia,
odwołania, Cz. 5
Apelacje,
zażalenia, odwołania w sprawie CPP
Odkąd od numeru 6/7 „Polonijnego Konsultanta”
rozpoczęliśmy publikację cyklu artykułów na temat systemu emerytalnego w
Kanadzie, jesteśmy dosłownie zasypywani pytaniami od Czytelników. Już w niedługim
czasie postaramy się odpowiadać na te konkretne pytania na naszych łamach.
Bardzo dużo telefonów i listów dotyczyło tematu
jak można dokonać rewizji swojej emerytury i sprawdzić czy faktycznie dostajemy
tyle pieniędzy ile powinniśmy. Wielu Czytelników posiada wewnętrzne
przekonanie, że w naliczeniu ich emerytur wystąpiły błędy. Niestety nie
posiadają informacji jak i gdzie się odwoływać.
Dzisiejszy artykuł dotyczy właśnie procesu
odwołań i sprawdzania swoich emerytur. Pamiętajmy, że w wielu przypadkach błędy
powstają w procesie aplikacyjnym przed otrzymaniem pierwszej emerytury. Potem
aplikacje z błędami wędrują do komputera. Teraz ustaje już jakakolwiek
ingerencja człowieka. Jeżeli otrzymujemy za mało pieniędzy komputer będzie
powtarzał ten sam błąd miesiąc po miesiącu, do momentu, gdy nie zaaplikujemy o
rewizję, albo nie pożalimy się w odpowiedni sposób.
Czytaj
więcej
Small Claim Court…Kto?, Gdzie?,
Co?, Kiedy? I Jak?, Cz. 3
Jak pisaliśmy w poprzedniej części artykułu, w
momencie gdy zakładamy sprawę w Small Claims Court (SCC), możemy nie tylko
domagać się finansowego zadośćuczynienia, czyli domagać się zwrotu poniesionych
strat, ale także procentów od żądanej sumy. Procenty te nie są wliczane w
całość naszego żądania, czyli na przykład domagamy się maksymalnie dozwolonej
sumy w SCC - 10,000 dolarów. Możemy domagać się większej sumy pieniędzy, ale
możemy otrzymać tylko 10,000 dolarów. Pozostałe pieniądze musimy zwrócić. Nie
wlicza się w ten zwrot procentów od oczekiwanej sumy. Innymi słowy, jeżeli SCC
przyzna nam 10,000 dolarów, to możemy również otrzymać procenty, których
domagaliśmy się.
Bardzo wiele osób, które już zdecydowały się
na założenie sprawy w SCC nie posiada informacji na temat możliwości otrzymania
procentów, a przecież sprawa może się ciągnąć długi czas i te procenty mogą narastać.
To, że chcemy otrzymać procenty musimy zaznaczyć już przy wypełnianiu papierów przed
założeniem sprawy – jeżeli tego nie zrobimy, procenty przepadną. Jak powinniśmy
udokumentować nasze procenty?
Czytaj
więcej
Mortgage na naszym RRSP…Jak
ustawić?...kontynuacja z poprzedniego numer
Przy ustawianiu naszego mortgage na RRSP, musimy
się liczyć z pewnymi kosztami, zarówno przy ustawianiu tej strategi jak i
podczas kontynuowania procesu. Oto one: Koszty appraisal fee (pomiędzy 150 a
300 dolarów). Koszty adwokata (500 do 750 dolarów). Pojedynczy koszt ustawienia
strategii (100 do 500 dolarów). Dodatkowo mortgage na RRSP musi być
ubezpieczonym na ok. 2% całkowitej sumy mortgage. Większość z tych kosztów powinniśmy
włączyć do naszego mortgage. Dlaczego? Opisaliśmy szczegółowo w dwóch
poprzednich częściach artykułu.
Gdy nasz mortgage na RRSP zostanie już
założony, musimy się liczyć z kosztami jego obsługi. Po pierwsze jest to opłata
za samo zarządzanie naszym RRSP. Jest to opłata roczna i typowo wynosi od 150
do 200 dolarów. Następnie wchodzą opłaty za administrowanie takim morgage.
Zazwyczaj jest to rocznie od 100 do 300
dolarów. Revenue Canada nie zezwala na to byśmy sami zarządzali takim planem. Musimy
więc zazwyczaj zwrócić się do kwalifikowanego konsultanta, albo do instytucji bankowej.
W niektórych przypadkach jest to trust.
Nie wszystkie finansowe instytucje posiadają
zezwolenia na włączenie mortgage do naszego RRSP. Niektóre pozwolą nam włączyć
tylko mortgage na naszym domu. Tylko kilka posiada prawo włączania mortgage
zarówno domów jak i biznesów. Decydując się na taki plan musimy poszukać jak
najlepszych opcji. Najlepiej jest więc poradzić się konsultantów finansowych,
którzy maja doświadczenie w takich planach. W Polonii są nimi Radek
Chrabałowski i Michał Balawejder (reklamy w numerze).
Czytaj
więcej
Kredyt – prawda i fikcja Punktacja
kredytowa (credit score), Cz. 2
W poprzedniej części artykułu wyjaśniliśmy dokładnie,
jaka jest różnica pomiędzy historią kredytową (credit history) a punktacją
kredytową(credit score). Dokładnie opisaliśmy jak obliczany jest nasz credit
score, jak go sprawdzić i w jaki sposób można go zwiększać.
Bardzo dokładnie przedstawiliśmy system punktacji
FICO używany przez jedno z biur kredytowych w Kanadzie Equifax. Podaliśmy także
kontakty do głównych trzech biur kredytowych. Dzisiaj proponujemy bliżej
przyjrzeć się jak pracuje credit score FICO.
Zasięg
punktowy FICO
Jak pamiętamy credit score FICO liczony jest przez
komputer na bazie bardzo skomplikowanych algorytmów. Kredyt każdego z nas
oceniany jest w przedziale od 300 do 900 punktów na podstawie danych z naszej historii
kredytowej. Im większa ilość punktów, tym lepszy nasz credit score i tym samym
większe możliwości otrzymania kredytów na niski procent.
Po obliczeniu punktów FICO, komputer
odnosi te punkty do trzech tabel. Pierwsza przedstawia, w którym miejscu jesteśmy
plasowani w porównaniu z innymi Kanadyjczykami i w stosunku do średniego credit
score w Kanadzie (patrz diagram 1) Komputer obliczył dla Mariana credit score
FICO na 760 punktów. Natychmiast też obliczył, że Marian znajduje się nieco
poniżej średniego kredytu kanadyjskiego i posiada lepszy kredyt niż 48%
populacji zamieszkałej w tym samym regionie. Jak widzimy region zamieszkania jest
bardzo ważny. Liczy się poziom bogactwa regionu, dochód na rodzinę w danym regionie,
poziom bezrobocia w danym regionie i poziom wydawania pieniędzy w danym
regionie. W przypadku Mariana, większość instytucji udzielających kredytu,
będzie uważała go za stosunkowo małe ryzyko kredytowe i powinien otrzymywać kredyty
z niskim oprocentowaniem bez większego problemu. Instytucje te będą także w
stanie udzielić Marianowi natychmiastowego kredytu tylko na podstawie jego
credit score.
Czytaj
więcej
Domy w roku 2008 – zostawiać,
sprzedawać, czy kupować?
Już od kilku miesięcy, mniej więcej od momentu,
kiedy media zaczęły panikować na temat tzw. „problemów kredytowych” zasypujecie
nas Państwo pytaniami dotyczącymi przewidywań na temat sytuacji na rynku
nieruchomości.
Staraliśmy się unikać jednoznacznych
odpowiedzi, ponieważ w obecnej sytuacji ekonomicznej przypomina to „wróżenie z fusów”.
Możemy podań Państwu jedynie niezobowiązujące informacje z dobrze znających sytuację
źródeł analitycznych. Na tej podstawie musicie Państwo podjąć decyzję sami.
Główne czynniki wpływające na sprzedaż
nieruchomości
Istnieje kilka głównych czynników informujących o
faktycznej sytuacji na rynku nieruchomości. Pierwszym są statystyki sprzedaży dotychczasowej
w rozbiciu na prowincje, rejony, miasta i dzielnice. Drugim poziom zatrudnienia
w danym rejonie. Ten wskaźnik informuje nas, jaka jest ogólna sytuacja ekonomiczna,
czyli ile osób będzie stać na przeprowadzanie większych transakcji finansowych w
danym czasie. Trzecim jest wskaźnik procentowy rozwoju ekonomicznego. Innymi
słowy, czy ekonomia polepsza się i w jakim stopniu. Czwartym wskaźnikiem jest zapotrzebowanie.
Tutaj bierze się pod uwagę nie tylko siłę nabywczą ludzi, ale także przypływ i
odpływ mieszkańców z danego rejonu. Następnym wskaźnikiem jest ilość aplikacji
o pozwolenia na budowę i przebudowę nieruchomości. Kolejnym wskaźnikiem są ceny
domów w danym regionie. Jeszcze innym ważnym elementem są warunki pożyczek hipotecznych,
– czyli jak łatwo jest zdobyć mortgage i jaka jest stopa procentowa na tych
pożyczkach.
Czytaj
więcej
Świąteczny sposób na bank
Poniższy sposób należy stosować szczególnie po bankructwie,
lub napisaniu proposal, gdy otrzymamy jedną kartę kredytową nie zabezpieczoną,
czyli nie musieliśmy włożyć pieniędzy do banku zanim ją otrzymaliśmy, aby dług
został pokryty przy naszej niewypłacalności. W takiej sytuacji karta ta ma z reguły
bardzo niski limit, od 500 do 1000 dolarów. Jeżeli przekroczymy ten limit,
zapłacimy karę w wysokości ok. 30 dolarów za każdą transakcję. Ponieważ mamy
słaby kredyt bank nie chce podwyższyć naszego limitu, poza tym utrzymując nas na
niskim limicie ma szansę na dodatkowe opłaty po 30 dolarów za transakcję.
Jak zmienić taka sytuację? Poniższy sposób
sprawdziliśmy z bankiem Capital One. Jest to bank, który najchętniej daje
kredyt po tym jak poślizgnie nam się noga. Proszę stosować krok po kroku.
1. Odpowiadamy na aplikacje z Capital One
(lub innego banku), proponującą nam odnowienie kredytu poprzez posiadanie
złotej, lub innej karty kredytowej nie zabezpieczonej na 500 dolarów. Opłata
roczna za taką kartę jest z reguły wysoka.
2. Po otrzymaniu takiej karty w pierwszym
miesiącu korzystamy z niej do wysokości 370 dolarów (poniżej 75% limitu).
Następnie wszystko w terminie spłacamy.
Czytaj
więcej
Poznaj kanadyjskie prawo!…Twoje
prawa przy zatrzymaniu przez policje
Policja w Kanadzie może nas zatrzymać tylko w
trzech przypadkach. Pierwszy, gdy policja podejrzewa, że popełniliśmy
wykroczenie, lub przestępstwo. Drugi, gdy policja była świadkiem popełnienia
przez nas wykroczenia, lub przestępstwa. Te dwa przypadki są jasne i nie
wymagają dalszych analiz. Trzeci przypadek jest nieco bardziej skomplikowany.
Policja może nas zatrzymać, poprzez zatrzymanie
pojazdu, w którym się poruszamy, w każdym czasie, aby stwierdzić czy przypadkiem
nie przewozimy narkotyków, albo w celu sprawdzenia czy posiadamy aktualne
ubezpieczenie (obowiązkowe w Ontario), albo w przypadku sprawdzenia, czy pojazd
jest mechanicznie sprawny i nadaje się do jazdy.
Gdy zostaniemy zatrzymani przez policję, pamiętajmy,
że według prawa możemy zachować milczenie i nie odpowiadać na żadne pytania.
Obojętne czy zostaliśmy tylko zatrzymani w celu zadania pytań, czy też
zostaliśmy aresztowani (istnieje istotna różnica pomiędzy tymi dwoma
przypadkami), wszystko, co powiemy policji może być użyte przeciwko nam.
W Stanach Zjednoczonych, aresztujący policjant
musi nas o tym poinformować odczytując nam formułę tzw. „miranda
rights”. Mniej więcej wygląda ona następująco:
You have the right to remain silent. Anything you say can and will be
used against you in a court of law. You have the right to have an attorney
present during questioning. If you cannot afford an attorney, one will be
appointed for you.
Czytaj
więcej
Ubezpieczenia domowe – dowiedz
się, co masz i co potrzebujesz, Cz. 4
Nawet, gdy posiadamy bardzo dobre ubezpieczenie
domu, jest kilka przypadków, lub zdarzeń, które nie podlegają ubezpieczeniu.
Ubezpieczenie domu nie jest ubezpieczeniem na przeróbki i poprawki. Jego
zadaniem jest pomóc właścicielowi domu w przypadku, gdy stanie się jakieś
nieszczęście, ale te nieszczęścia muszą być spowodowane wypadkiem (accidental),
nagłe (sudden) i nieprzewidywalne (unpredictable).
Wypadki, które można przewidzieć, takie
jak: powódź w domu postawionym na łatwo zalewanych terenach; wypadki, którym
można zapobiec jak zamrożone rury wodne itd. Wszystkie wypadki tego typu nie są
objęte nawet najlepszym ubezpieczeniem domowym. Oczywiście można sobie wykupić
dodatkowe ubezpieczenia, ale nie wchodzą one w zakres polis domowych.
Generalnie rzecz biorąc następujące przypadki nie
są ubezpieczone:
1. Zniszczenia wodne spowodowane zalaniem
powodziowym (floodwater).
Niektóre tereny są bardziej narażone na powodzie
niż inne. Tym samym firmy ubezpieczeniowe uznają zniszczenia wywołane powodzią
na takich terenach jako „możliwe do przewidzenia”. Zupełnie inna historia
następuje, gdy zalanie nastąpi z powodu zniszczonej rury wodnej. W takim przypadku
zniszczenia są pokrywane przez polisę domową.
2. Zniszczenia spowodowane poprzez
zamrożone rury wodociągowe i kanalizacyjne.
Jeżeli jesteśmy poza domem na czas dłuższy niż 4
dni w sezonie normalnych (nie ekstremalnych) temperatur – musimy wypuścić wodę
z całego systemu (zamknąć wodę), albo porosić znajomego by codziennie sprawdzał
czy działa ogrzewanie w naszym domu. Jeżeli tego nie zrobimy mamy małe szanse,
aby kompania ubezpieczeniowa zwróciła nam pieniądze. W przypadku zniszczeń, adjuster
prowadzi śledztwo i jeżeli okaże się, że zniszczenia nastąpiły pomimo
spełnienia przez nas jednego z tych dwóch warunków – kompania ubezpieczeniowa
powinna nam bez żadnych
utrudnień zwrócić pieniądze
Czytaj
więcej
Jaka aktywność ile spala
kalorii, Cz. 2
W poprzednim wydaniu „Polonijnego Konsultanta” przedstawiłem,
jaka codzienna czynność ile spala kalorii. Zaznaczyłem, że kobiety spalają
kalorie w inny sposób i w innych ilościach niż mężczyźni. Zgodnie z obietnicą
daną naszym paniom podaję teraz te różnice.
Czytaj
więcej
Witamina D leczy raka
Dużo zamieszania zrobiło się wokół witaminy D,
która ponownie wróciła do łask naukowców. Do tej pory nie wiedzieliśmy na pewno
czy słońce, pod wpływem, którego wytwarza się witamina D w naszym organizmie to
nasz wróg, czy przyjaciel. Paranoja z okularami i kremami blokującymi promienie
ultrafioletowe doprowadziła społeczeństwo do ubytku witaminy D w organizmach a
tym samym do zwiększenia zachorowań na osteoporozę i innych schorzeń kości.
Nie tak dawno, bo 8 czerwca 2007 roku
gazeta „Globe and Mail” oficjalnie podała, że witamina D ma nieograniczone
lecznicze działanie w wielu schorzeniach a najważniejsze, że w większych
dawkach może leczyć schorzenia nowotworowe. Badania ostatnich lat były
prowadzone przez wiele naukowych ośrodków. Jest to rewelacyjne odkrycie,
ponieważ witamina D jest tanim lekiem, a słoneczna, bezpłatna witamina D może
ratować życie ludziom mniej zamożnym.
Co do przyjmowania większych dawek
witaminy D - zdania są ciągle podzielone. Ciągle nie mamy jasnej i
jednoznacznej odpowiedzi, jaka dawka witaminy D w leczeniu raka jest bezpieczna
dla ludzi. Na razie wiadomo, że podczas zimy możemy bezpiecznie przyjmować dawkę
1000 IU.
Czytaj
więcej
Popatrzmy na dom jak na
inwestycje, Cz. 3
Już od dwóch wydań w cyklu tych artykułów,
publikujemy tabele podające jak poszczególne remonty, ulepszenia i dodatki podnoszą
wartość domów. Dzwonicie Państwo do naszej redakcji skarżąc się, że nie
podajemy konkretnych odnośników i tym samym nie wiecie jak odczytywać tabelę.
Podawane przez nas informacje są bardzo
konkretne i opierają się na amerykańskich i kanadyjskich badaniach statystycznych
od roku 2001 do 2006. Używana przez nas skala jest obiektywna i neutralna.
Mieliśmy ją opublikować dopiero na końcu cyklu artykułów, ale poddajemy się
prośbom i naciskom Czytelników i publikujemy ją już w niniejszym wydaniu. Skala
została odpowiednio przystosowana do warunków panujących w Ontario i opiera się
na kilkunastu typach badań statystycznych prowadzonych w sektorze budownictwa.
Bierze ona również pod uwagę wzrost cen domów ok. 10% w ciągu 5 lat, czyli
właśnie taki, jaki występuje w Kanadzie.
Bardzo wysoka wartość przy sprzedaży
oznacza, że za każdego dolara wydanego na ulepszenie (remont) możemy się
spodziewać zwrotu od 1,50 do 2,00 dolarów. W niektórych przypadkach nawet
znacznie więcej.
Wysoka wartość przy sprzedaży oznacza, że
za każdego wydanego dolara, możemy się spodziewać zwrotu od 1,10 do 1,50
dolara. Średnia wartość przy sprzedaży oznacza, że za każdego dolara, możemy
się spodziewać zwrotu od 0.90 centów do 1,10 dolara. Od tego momentu zaczyna
się tzw. „inwestycja neutralna”. Innymi słowy inwestycja o bardzo dużym ryzyku,
która ma tylko 50% prawdopodobieństwa, że przyniesie zarobek.
Czytaj
więcej
Nieruchomości, Cz. 2
W poprzednim wydaniu „Polonijnego Konsultanta”
opisałem pierwsze dwa etapy w procesie kupowania nieruchomości. Mówiłem również
o błędach, które najczęściej popełniają sprzedający.
W tym wydaniu popatrzmy bliżej na kolejne
etapy w procesie kupowania nieruchomości, jak również na najczęściej popełniane
błędy przez osoby kupujące. Trzecim czynnikiem w procesie kupowania
nieruchomości są koszty związane z kupnem. Wszyscy kupujący muszą być na nie
uprzednio przygotowani.
Pierwszy elementem jest ubezpieczenie
hipoteki, które jest obowiązkowe, jeżeli nasza wpłata (downpayment) jest
mniejsza niż 25% ceny zakupu domu. Tematowi temu poświęcę oddzielny artykuł, a
teraz dodam jedynie, że koszt ten jest doliczany do kwoty pożyczki hipotecznej
i spłacany razem z nią.
Drugi element kosztów kupna domu to tzw.
„Land Transfer Tax”, który jest płacony oddzielnie i stanowi koszt zamknięcia
transakcji. Dla domów o wartości do 250 tysięcy dolarów wynosi on 1% minus 275 dolarów,
czyli $2,225 dolarów. Więcej wiadomości na temat Land Tranfer Tax i zmian w
Toronto od 2008 roku znajdziecie Państwo wkrótce w oddzielnym artykule.
Kolejny element kosztów kupna domu to tzw.
Opłaty legalne, na które składają się między innymi: sprawdzenie tytułu
własności domu który kupujemy, rejestracja nowych w ł a ś c i c i e l i , rejestracja
hipoteki a także coraz częściej spotykane ubezpieczenie tytułu własności. Prawnik
pobiera wyn a g r o d z e n i e za wykonanie tych czynności w imieniu swojego
klienta. Suma tych kosztów wynosi zazwyczaj od 1200 do 1300 dolarów plus GST.
Czytaj
więcej
Na lotnisku
Przyloty naszych bliskich
zawsze wzbudzają wiele emocji tak wśród osób przylatujących jak i wśród tych,
którzy czekają na lotnisku. Na co musi być przygotowany turysta z Polski po
wylądowaniu?
Jeszcze przed wylądowaniem samolotu, jego obsługa
rozdaje specjalne deklaracje, które każdy pasażer musi wypełnić. Przy wypełnianiu
deklaracji można poprosić o pomoc stewardesę. Deklaracja zawiera pytania o
planowany czas wizyty w Kanadzie, jej charakter, oraz dokładne dane linii
lotniczej wraz z numerem lotu. Ponadto od pasażera wymagane jest, aby określił
czy przywozi do Kanady: broń, produkty żywnościowe, nasiona, narkotyki, próbki
towarów do sprzedaży i prezenty. W deklaracji musimy również określić wartość
wyżej wymienionych towarów.
Po wylądowaniu turysta, który otrzymał w
Warszawie wizę wjazdową do Kanady, udaje się do kontroli paszportowo –
emigracyjno – celnej. Ta kontrola, pomimo, że z pozoru ma charakter rutynowy,
jest prowadzona przez bardzo dobrze wyszkolonych oficerów emigracyjnych.
Potrafią oni „wyłowić” z tłumu pasażerów osoby podejrzane. Takie osoby wykazują
nadmierne zdenerwowanie, co objawia się dziwnym zachowaniem; posiadają
nieodpowiedni ubiór, lub ilość bagażu.
Już w kolejce do urzędnika emigracyjnego, turyści
obserwowani są przez bardzo dyskretne kamery. Chociaż ta obserwacja ma na celu
rozpoznanie terrorystów, lub osób poszukiwanych listami gończymi, to często
zdarza się, że cierpią z jej powodu nieświadomi turyści.
Pracujący na lotnisku oficerowie emigracyjni są
doskonale przeszkoleni z zakresu psychologii i typologii.
Czytaj
więcej
|
